月入1万花四千 单身小伙如何买房买车？

　　【理财案例】

　　张先生今年29岁，目前单身，在一家私企工作，月均收入1万元，支出4000元左右。因之前在股市小赚了一笔，目前张先生有存款20万元，另有5万元仍投资在股市当中，但名下并无房产。

　　理财目标：

　　张先生打算在南三环内买套100平米左右的房子，还想买一辆10万元左右的汽车，但目前资金还不够。除了股市，他并未尝试过其他投资理财方式。因此，张先生希望专家能够提供一个科学的理财方案，帮助他尽快完成心愿。

　　张先生有明确的理财目标：购车，购房。两项目标的预算费用：购房需要约100万元—200万元，加上购车费用累计需要约110万元—210万元。因张先生希望尽快实现目标，假设投资期限2—3年。资金缺口：现有存款20万元，股票投资5万元，资金缺口约85万元—185万元。即使张先生将20万元存款全投入股市，要弥补资金缺口也需要在3年内获得超过100%的投资收益率，而这几乎不可能实现。通过贷款融资可降低资金缺口：假设房屋贷款60%—70%，首付款30万元—80万元；民生银行为信用卡客户提供免息、免首付的优惠贷款购车业务；充分利用贷款融资后，资金缺口缩小为10万元—50万元。

　　张先生现有的资产配置中一项是非常保守的储蓄存款，另一项是高风险的股票投资，投资结构不平衡，建议增加风险低于股票、收益率高于储蓄存款的稳产品。张先生拥有股票投资经验，对高风险产品有一定把握能力，收入较高，所以推荐进取型的投资组合：信托产品+强债型基金+混合型基金，该投资组合既减少资金的闲置，又符合张先生偏好风险的投资风格，同时兼顾收益与资金安全。

　　建议张先生的存款20万首选信托类理财产品，民生银行今年推出的此类产品预期年收益率约6%-7%；而每月结余资金6000元，若存为1年期零存整取，年利率3.3%，2年后本息合计不到15万元；但如果将这6000元选择基金产品做定投，20%配置强债型基金（预期年收益率5%）+80%混合型基金（预期年收益率10%），预期2年后基金定投组合可获得资金近16万元。建议张先生根据资金积累情况、理财目标重要性，资金优先满足重要性强的理财目标，对于不是非常紧迫的理财目标可延长实现期限。

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