居民个人住房资金的筹集

    居民在购房时如自有资金不足，可通过下列渠道筹集：
　　1.向金融机构申请购房抵押贷款
　　抵押贷款是指银行或其他金融机构在借款人提供一定的财产作为还款物质保证的前提下向借款人提供的贷款。如果借款人到期不能偿还贷款，则贷款人根据法律规定有权变卖抵押财产，清偿贷款人的贷款本息。我国目前居民要获得住房抵押贷款可根据《中国人民银行个人住房管理办法》（银发【1998】第190号）文中的规定向商业银行和住房储蓄银行申请贷款。贷款有两种：一 是商业性贷款，另一种政策性贷款。前者的贷款对象较广，后者则主要是为参加住房公积金的职工购买住房而开设的专项政策性低息贷款。 抵押贷款的还款方式主要是固定等额还款。近一两年来，一 些城市出现了较新的抵押贷款形式，如公积金抵押贷款加上商业 银行抵押贷款而组成组合抵押贷款、保证保险抵押贷款、分期抵押贷款、全额抵押贷款、抵押贷款寿险等，居民购房可根据自己 的实际情况，选择适合自己的方式。
　　2.向私人借款
    私人借贷也称民间信贷，是我国居民习惯采用的一种筹资方式，主要有两种：一种是城乡居民个人间的借贷活动,如向亲戚朋友、同事借钱；另一种是私人地下钱庄、“小金库”的借贷活动。与银行信贷相比。私人借贷有以下特点: 一是比较分散。私人借贷是居民相互间的借贷活动，元固定场所，发生频繁，同一人可能既是债权人又是债务人。 二是利率形式多样，利率水平差异性大。私人借贷的利率形式与高低是由借贷关系双方自行商定，我国法律对此没有具体的规定。 三是较为简便、快捷。借贷双方只要自愿达成协议就可进行，比到银行借款简单、迅速，而且私人借贷一般是在双方较为熟悉的情况下展开，所以我国居民个人筹款往往首先想到私人借 款。 四是私人借款易引发纠纷，管理困难。私人借款没有统一的规范，往往只凭口头承诺或只签订简单的借据就发生借款关系，因此，随时间的推移，对于借贷的数额、期限、利率。还款办法 往往模糊不清，甚至故意违约，由此引发的纠纷众多。而且，由于法律上无这方面的详细规定，要对私人惜款进行管理及纠纷处 理十分困难。私人借款在我国房地产金融市场还不发达的情况下，是居民 购房资金的重要来源渠道之一，今后应引导其走向公开化、组织化，同时，居民在私人借贷中应尽可能签订详细的书面协议，以避免日后纠纷。
    3.典当
    典当业是我国传统的民间金融行业之一，解放后逐渐消失，近10年来随金融业的发展又逐渐兴起。典当是指出当人将其拥有所有权的物品作抵押，向承典人融通资金，并在一定期限内赎回当物的一种融资行为。旧时典当多为穷苦人因生活元着落而把衣物或贵重物品作抵押，向承典人融通资金，而在现代，往往富 人、个体经济户或企业为解决一时生活或生产资金不足而进行典 当。居民购房资金不足时，可通过典当其所有的动产或不动产， 获得典金，从而实现筹资的目标，待日后资金充足时，再赎回。
    4.集资建房和合作建房
　　集资建房和合作建房属于住房资金的直接融资方式，是世界上许多国家广为采用的解决居民住房问题的筹资办法。
    (1)两者的含义及区别
    集资建房是指居民共同出资，统一建设，按出资额统一分配 住房的建房方式。合作建房则是指居民参加住房合作组织后，按照一定的合作组织条件逐步取得住房的建房方式。这两种建房方 式一般都是在政府和单位的支持下，面对社会中低收入阶层或单位职工展开的。居民个人取得的是不完全产权，出租，出售住房受事先有关条件限制。这两种建房方式大体相同，但在运作上存 在区别：
    一是筹集方式不同。集资建房的资金一般是居民一次性付清，数额较大；合作建房则是滚动方式，居民往往只交一小部分就可取得住房，但供款期长。
    二是组织形式不同。集资建房的组织一般是临时成立，集资 房建成分配完成后组织就解散；合作建房则是组建长期存在的住 房合作社，不断吸收新社员，不断建房。
    三是产权归属不同。集资建房的产权主要归个人所有；而合 作建房的产权可归个人。合作社，或两者共有，情况较复杂。 近几年来，我国各企事业单位集资房。合作房建了不少，大 大改善了居民的生活条件。目前，由于集资建房中问题较多，国 家已取消集资建房，允许合作建房方式存在。
    (2)住房合作社
    合作建房的组织形式主要是住房合作社，它是经有关部门批准的，由城镇居民和职工为解决自身住房困难自愿参加的，不以盈利为目的的公益性合作经济组织，具有法人资格。我国目前的 住房合作社主要有社会型、系统型、危房改造型、单位型四种。 我国居民一般只要具备以下四个条件就可参加住房合作社： ①具有当地城镇常住户口；②家庭收人为中低收入水平的住房困难户，无房户或危房户；③具有一定的自有建房资金；④承认并愿意遵守合作社章程，且经所在单位同意。
    住房合作社的资金来源渠道有：
    ①社员一次性交纳或分期交纳的建房资金；
    ②社员个人的住房公积金；
    ③政府和所在单位的资助；
    ④合作建房专项贷款；
    ⑤社员个人或合作社的其他合法收入。

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